Sparen voor de baby

Binnenkort verwachten wij ons eerste kindje. We willen haar graag een mooie toekomst geven en daar zijn naast liefde en geluk, natuurlijk ook wat financiële middelen voor nodig. Daarom heb ik uitgezocht wat voor ons een fijne methode zou zijn om voor haar toekomst te sparen.

Twee punten die we mee hebben genomen in onze overweging.

  • Het geld hoeft pas voor haar beschikbaar te komen op haar 18e verjaardag (of als ze gaat studeren)
  • We willen graag periodiek in kunnen leggen (we hebben nu niet een enorme buffer die we vast kunnen zetten voor haar)

Uiteindelijk zijn we terecht gekomen bij een Zilvervloot rekening. We gaan deze afsluiten via de Regiobank (voor service ook handig want die zit hier in het dorp), deze is overigens ook af te sluiten via de Volksbank.

De voordelen:

  • Naast een variabele rente (die met 0,2% al wat hoger ligt dan de meeste spaarrekeningen) een bonusrente van 1% per gespaard jaar met een maximum van 10% aan het einde van de looptijd.
  • Het voldoet aan onze wensen die hierboven zijn benoemd.

Er zitten wel een aantal voorwaarden aan deze regeling.

  • Inleg van maximaal 600 euro per jaar.
  • Bij opname voor 18e levensjaar geen bonus over het opgenomen bedrag.

Ons plan is om maandelijks 50 euro op deze regeling te storten. Met de huidige variabele rente levert dat dan na 18 jaar een bedrag op van: €10.997,- hierover ontvang je dan nog 10% bonusrente wat betekent €1099,70 dus na 18 jaar zou onze dochter dan een bedrag van €12.096,70 tot haar beschikking hebben.

Al met al een mooi bedrag, voor de start van de studie (mocht ze gaan studeren) of anders een leuke bijdrage voor bijvoorbeeld een rijbewijs, als die tegen die tijd nog nodig zijn en niet iedereen een zelfrijdende auto heeft, haar toekomstige woonlasten  of wellicht een mooie reis. We zullen zien wat de toekomst brengt!

Welke opties hebben we wel overwogen maar zijn afgevallen:

Beleggen

Hoewel het rendement hoogstwaarschijnlijk beter zal zijn, brengt dit toch risico’s met zich mee en we willen niet in de duurdere fase van haar leven verplicht zijn de belegging op een “slecht” moment in de markt te verkopen. Natuurlijk kun je het risico richting het einde afbouwen, maar het voelt voor nu gewoon niet goed. Ook de plannen van de overheid rondom het belasten van beleggingen maken het onzeker.

Deposito sparen

Dit voldoet niet aan onze wensen aangezien je hierbij zelden een tussentijdse inleg kunt doen dus dit vereist een te hoog startkapitaal.

Overige spaarrekeningen

ASN jeugdsparen vind ik nog wel een mooi alternatief en heeft momenteel de hoogste variabele rente van alle jeugdspaarrekeningen en het feit dat het een duurzame bank is, is natuurlijk ook mooi meegenomen. Echter is de rente hier ook variabel en is deze de afgelopen periode ook hard gekelderd, dus zekerheid heb je nooit.  Dan hebben we bij de Zilvervloot rekening in ieder geval nog de bonus aan het einde van de looptijd.

Naast de Zilvervloot rekening openen we overigens ook nog een JongWijs rekening waar overige familie eventueel geld op kan storten of waar ze haar verjaardagscentjes kan storten, hier kan ze straks al wel eerder bij en kan ook een betaalrekening aan gekoppeld worden. Over het spaarsaldo krijg je enkel variabele rente, momenteel ook 0,2%.

Spaar jij geld voor de toekomst van je kinderen? Zo ja hoe doe je dat?

Onze spaarpotjes

Afgelopen kerst was ik onze inkomsten en uitgaven van 2019 in kaart aan het brengen en toen viel me op dat we regelmatig wat terug moesten boeken van de spaarrekening of wat overboekten van onze privé rekening naar de gezamenlijke rekening, aangezien we aan het eind van ons geld nog een stukje maand over hadden. Dit maakte het soms een beetje onoverzichtelijk met name omdat we maar één pot hadden op onze spaarrekening. Daarom heb ik me dit jaar voorgenomen om het anders te doen.

Ik heb op basis van afgelopen jaar in kaart gebracht wat de kosten waren, welke er voornamelijk voor zorgden dat we extra geld over moesten maken naar de gezamenlijk rekening. Afgezien van de eenmalige grote uitgave voor een andere auto aangezien we gezinsuitbreiding krijgen en de kosten voor de babyuitzet, waren dat vakanties en (niet maandelijkse) vaste lasten. Hier hebben we dan nu ook aparte potjes voor die we kunnen aanspreken als we hier een betaling voor doen.

We hebben nu de volgende spaarpotjes met bijbehorende maandelijkse stortingen:

 Vrij spaargeld   200 euro

Het is in principe niet de bedoeling dat we hier aankomen dus we willen het enkel als buffer gebruiken, wellicht dat we het ooit gaan gebruiken als we een groot doel hebben zoals een bruiloft of een ander huis (maar dat is voorlopig nog niet aan de orde).

Vakantie             200 euro

Afgelopen jaar hebben we zo’n 3000 euro uitgegeven aan gezamenlijke vakanties, te weten 2 stedentrips en een kampeervakantie van 2 weken. Normaliter doen we één stedentrip per jaar en een grote vakantie in de zomer, maar dit kwam afgelopen jaar toevallig zo uit. We hadden een stedentrip heel vroeg in het jaar, begin februari, en eentje eind november gezien dat toen een gunstige periode in mijn zwangerschap was. Voor dit jaar verwachten we dat niet te doen, aangezien er ook een baby op komst is, dus vandaar de iets lagere begroting.

Vaste lasten      100 euro

Hieronder vallen de gemeentelijke lasten en jaarlijkse auto kosten zoals apk en een onderhoudsbeurt.

Onderhoud        100 euro

We wonen in een vrij modern huis (bouwjaar 2005) dus heel veel onderhoudskosten zijn er nog niet, maar het kan geen kwaad om alvast een reservering te doen voor plannen in de toekomst en natuurlijk zijn er wel wat jaarlijkse uitgaven zoals een service beurt van de cv-ketel.

Duurzaam           geen maandelijkse storting

Zoals ik heb geschreven probeer ik mijn leven wat te verduurzamen, dit potje is bedoeld voor verduurzaming van ons huis. We hebben nu al wel energielabel A en zonnepanelen op het dak dus heel slecht doen we het nog niet, maar wellicht dat we in de toekomst ook nog wel voor een warmtepomp of zonneboiler gaan. We gaan dit potje vullen met niet-maandelijkse bijdragen zoals belastingteruggave, vakantiegeld of een eindejaarsuitkering

Extra aflossing hypotheek          geen maandelijkse storting

We hebben nog geen extra aflossing gedaan, maar ik vind dit wel een goed investering als we geld over hebben, dus dit potje zal net als het potje duurzaam gevuld worden door bijvoorbeeld belastingteruggave of in maanden dat we extra geld ontvangen zoals vakantiegeld of een eindejaarsuitkering. Afhankelijk van wat voor ons op dat moment het meeste prioriteit heeft wordt dus deze pot of het potje duurzaam gevuld.

We sparen de bedragen volgens het pay yourself first principe, dus gelijk als mijn vriend en ik onze maandelijkse storting hebben gedaan op onze gezamenlijke rekening worden bovenstaande bedragen overgeboekt naar onze spaarrekening.

Aan het einde van het jaar is het de bedoeling dat ons spaargeld in ieder geval met 2400 euro is toegenomen, de rest van de potjes mogen op, maar als er wat extra geld overblijft is dat natuurlijk mooi meegenomen.

Mocht je nu denken van dat is ook niet zo heel veel spaargeld voor tweeverdieners. Dit is enkel wat we gezamenlijk sparen. Hiernaast hebben we zelf ook allebei een lopende rekening waar ons salaris op gestort wordt en een eigen spaarrekening. Ook de beleggingen die ik in dit blog heb beschreven gebeuren van mijn privé rekening.

Maak jij ook gebruik van verschillende spaarpotjes? Zo ja welke categorieën heb je?